3 důležité věci, které lidem u privátního bankéře (většinou) chybí
natočil Vladimír Fichtner
Pokud máte peníze v privátní bance, potřebujete nějakého investičního poradce?
Asi žádnýho poradce nepotřebuju, ne? On mi ten bankéř radí, co mám dělat s penězi.
Je to tak?
Opravdu vám radí?
Opravdu platíte bance za to, aby vám nezávisle radila, co dělat se svými penězi?
Nebo platíte provize a poplatky za to, co si koupíte?
Hmm…
Moje zkušenost je taková, že často je to bohužel to druhé. Že se platí provize a poplatky za to, co člověk koupí. Za to, co je zrovna v nabídce.
A že tam chybí trošku větší přesah. Trošku delší přemýšlení na delší horizonty. Třeba na desítky let dopředu.
Co budeme dělat s naším majetkem, kam by měl směřovat. K čemu vlastně je. K čemu se použije. Jak do starosti o ten majetek zapojíme děti. A tak dále, a tak dále.
Prostě něco, co má nad tím majetkem trošku nadhled. A není to jenom o prodeji produktů.
1. Kam s penězi směřujete
Zrovna nedávno jsem se potkal s Martinem. Tomu moc vyhovovalo, že jsme si na naší první, vlastně nezávislé a bezplatné schůzce, konzultaci, povídali o tom, jak by život mohl vypadat.
Jak by mohla vypadat starost o peníze. K čemu by to vlastně mohlo dlouhodobě směřovat. To je něco, co mu u jeho privátního bankéře chybělo.
Martin vlastně měl všechny peníze v nemovitosti zhruba v hodnotě 20 milionů. Činžovní dům. A z něj mu plynul pěkný příjem.
A říká: „No ale těch dalších 20 milionů co mám, tak já bych potřeboval, aby to taky neslo nějaký příjem.
Mě nezajímá tolik spekulace na to, že něco vyroste. Jako že si koupím akcii a ona za půl roku bude výš.
Mě by spíš zajímalo, aby ten tok peněz, který ke mně směřuje, nebyl závislý jenom na té jedné nemovitosti. V jedné lokaci a jednom typu nájemníků. Ale aby ten tok peněz byl
ještě z nějakých dalších zdrojů.“
A když jsme si začali povídat o dividendovém portfoliu, o produktech, které produkují průběžný výnos, nejenom že spekulují na tu cenu, tak on říkal:
„Jo, to je něco, co mě vlastně zajímá. Pasivní příjem z různých typů investic. Ideálně nemít ho jenom v koruně, ale mít ho i v dalších měnách. Nejlépe v dolaru, protože to euro s tou korunou je hodně blízko.“
No a najednou jsme našli společnou řeč. Protože to je něco, co mu u jeho bankéře chybělo.
2. Děti a svět peněz
Druhá věc, která mu chyběla, se týkala jeho 17letého syna a peněz.
Říkal: „No a já bych vlastně potřeboval trošku s ním pracovat. Ale znáte to, Vladimíre, v tomhle věku jsou rodiče asi ten nejhorší učitel, který může být.“
A já jsem mu říkal, že děláme pro dospělé děti našich klientů víkendový seminář. Na něm umíme dostat děti hravou formou do světa peněz, investic, hypoték a pojištění. Tu formu milují nejenom dospělé děti, ale i dospělí, kteří už mají nějaké roky a klidně i zkušenější investoři.
Máme to vyzkoušené nejenom tady v Čechách, ale třeba i ve Spojených státech amerických. Funguje to na menší děti, na skoro dospělé děti. Na 25leté i 30leté. Ale funguje to i na ty, kdo si chtějí v 50 letech něco vyzkoušet.
Zábavnou formou poznat svět, ke kterému nemají tak úplně blízko.
Třeba protože jsou lékaři. Řeší úplně jiné věci než peníze.
A tím třetím důvodem, který možná stojí za to trošku o něm popřemýšlet je…
3. Nejen minulý výnos, ale i budoucí rizika
Často se nejlépe prodává to, co ukazuje dobrý výnos.
Za posledních 12 měsíců měly v České republice skvělý výnos nemovitostní fondy. 5 % výnosu, 6 % výnosu. 7 % výnosu.
Tak všichni ukazují: „Hele, kupte si nemovitostní fondy.“
No, ale ono je potřeba dívat se trošku dopředu. Dívat se na to, co přijde. Ne co bylo. Ale co přijde.
A najednou, když se člověk podívá dopředu, tak je vidět že nemovitost patří do portfolia. Každý ji tam máme. Takže víme, jak to funguje.
Někdo si místo toho koupí nemovitostní fond. Protože se o některé věci nechce starat. Ale je potřeba, aby si uvědomil, že ten nemovitostní fond může jít nejen nahoru, ale taky můžou přijít časy, kdy jde dolů.
A o tom už se tolik nemluví.
Takže výnosy jsou občas trošku víc slibované, než by měly být. Bankéři se s lidmi baví méně o té druhé stránce mince. O poklesech.
Ale to neznamená, že jsou takoví všichni.
Jsou skvělí privátní bankéři, kteří umí obě strany mince. Hezky to vyvážit. A mít takového privátního bankéře, to je radost.
Bohužel hodně z nich končí v prodejním procesu, a ne v poradenství.
Privátní bankéři jsou špičkoví prodejci
Jak se stane vlastně člověk privátním bankéřem?
Že začnete v bance a jde vám to, stane se z vás osobní bankéř.
Protože jste dobře prodávali. Ano.
Kdy se z vás stane z osobního privátní bankéř?
Protože máte nejlepší prodeje. A protože když budete prodávat lidem, co mají desítky milionů, tak té bance vyděláte víc, než když prodáváte lidem, kteří mají jenom jednotky milionů. Takže proto se z vás stane privátní bankéř.
Ne proto, že jste dobrý investiční specialista. Ale protože jste dobrý prodejce.
A na to je potřeba si dát pozor. Kdykoliv se bavíte s kýmkoliv o penězích. Ať už v privátní bance, nebo někde jinde.
Prodat, ale nemusí znamenat poradit
Jestli to je člověk, který spíš prodává, nebo spíš radí. A dobře to rozlišit.
Protože když to nerozlišíte, můžete mít pocit, že dostáváte radu. A přitom vám jenom někdo něco prodal. A vlastně ho tolik netrápí, jestli to funguje nebo ne. A to vy nechcete.
Když máte privátního bankéře a nejste si úplně jistí, jestli je vlastně poradce nebo prodejce, tak není zas takový problém si o tom s někým popovídat.
Ukázat svoje řešení, které máte, někomu dalšímu. Třeba při nějakém nezávazném povídání na obědě nebo při nějaké konzultaci. Spousta lidí vám na to může říct svůj druhý názor.
Uvidíte sami, jestli máte, jak mi teď nedávno říkal jeden člověk: „To portfolio mám vlastně tak jako, když pejsek s kočičkou vařili dort. Prostě co mi dali, co jsem kde potkal, tak jsem si většinou něco vzal. Ale nemá to žádnou hlavu a patu.”
Anebo jestli to má nějakou strukturu. Směřuje to třeba jednoho dne k nekonečnému vyplácení rozumné výše renty, která je pro vás zajímavá.
Jestli je struktura finančního nebo investičního majetku je v souladu s nějakými pravidly diverzifikace a podobně, které jsou také důležité.
Častá chyba v českých portfoliích
Už často poznáte, že třeba něco není v pořádku, když máte všechny peníze jenom v českých korunách.
Nebo máte všechny investiční produkty tzv. „zajištěné“ do české koruny.
Co to znamená?
Když se české koruně nebude dařit a ta bude oslabovat, tak vy budete chudnout se zbytkem populace. Kdežto vyděláte na tom zajištění jenom, když koruna bude posilovat. Ale s tou druhou částí se vůbec nepočítá.
To podle nás v tu chvíli není řešení, které je na desítky let dopředu. To je možná řešení na půl roku.
Ale co když se za půl roku situace změní?
Co když Česká republika nebude lídrem střední a východní Evropy. Ale naopak bude pozadu. To se může velice jednoduše stát.
Díky tomu, jak jsme exponovaní na export, a s tím, jak se zavírá svět, tak nás to může trošku trápit.
A v tu chvíli třeba mít korunu zajištěnou, nebo investice zajištěné jenom do koruny a mít korunové portfolio může znamenat, že vlastně v dolarovém vyjádření budete chudnout. A na to je potřeba si dát pozor.
Kdyby člověk jednoho dne chtěl zvednout kotvy nebo umožnit dětem, aby třeba žili někde jinde, tak by se to nemuselo úplně povést.
Nezávazná konzultace portfolia
Pokud byste chtěli vaše portfolio, které máte třeba z privátní banky, nezávazně a bezplatně s někým probrat, můžeme si na to najít spolu půl hodinku.
Podívat se, jestli to dává smysl, nebo nedává. A jestli je tam víc poradenství nebo víc prodej.
Stačí kliknout na tento odkaz a vyplnit formulář. Pak si na chvilku krátce zavoláme. 5-10 minut.
Jenom si ujasníme, jestli můžeme nebo nemůžeme mít nějakou přidanou hodnotu pro vás.
A pak se můžeme v rámci nezávazného povídání ještě jednou třeba setkat i osobně.
A popovídat, jestli to vaše řešení, tak jak ho máte, dává nebo nedává smysl i na ty dlouhé časové horizonty, se kterými každý rentiér samozřejmě počítá.
